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跌停险被斩首了,新推出的外卖险存活率多高?

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4月9日,外卖巨头美团与饿了么几乎同时推出外卖险。同时,雪球前几天推出的跌停险被监管部门叫停。

如果注意相关报道的话,保监会近年来已经叫停多个险种,相关险种也多被斥为炒作。另一方面,国内保险公司险种结构单一,新险种开发能力弱,许多客户需要的保障项目,国内保险公司不愿或不敢承保。保险公司某种程度上变成了保监会这个婆婆管控下的乖孩纸,投入大量前期工作开发的新险种,有可能刚推出没几天就被叫停,面临损失不说,长此以往,保险公司的研发能力都萎缩了。

保险公司自己萎缩倒也罢了,问题是根据国内保险法的规定,只有保险公司有开发保险产品的权利。大量的互联网公司想推出更适合互联网的创新险种,就必须与保险公司合作。否则很可能面临踩红线的命运。


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哪些险种被掐死了?


最新被叫停的是雪球网开发的跌停险。据悉,雪球对该产品的定义是:客户购买了该险种,投保期内个人某只股票如果发生跌停,最高可获得1万元的赔付,单只股票最低投保金额为100元。保监会叫停理由是,该产品误导消费者对保险的认识,开发或销售带有赌博或博彩性质的产品”,并有违法之嫌。

此前尚有其他几种新险种被叫停。如上海某网络科技公司推出的“贴条险”,承诺消费者首次就可以1元价格购买为期一年的“贴条险”,一年内如果被贴条,用户可以在该APP平台服务栏中进入“违章代办”服务,处理车辆贴条类型违章,并选择在线支付,系统会自动减去最高100元的罚金部分费用。保监会认为,这款产品既违反社会公序良俗,也不符合保险原理,同时进行销售的有关机构和人员还涉嫌非法经营保险业务。

还有人保与平安推出的雾霾险,上线几天后被叫停。高温险虽没有明确叫停,但时间不长后也下架了。


叫停理由


保监会这个婆婆对行业外的野蛮人擅自闯入自然毫不留情,一律叫停,叫停的明确理由就是开发机构涉嫌非法经营保险业务。

其他理由有:开发或销售带有赌博或博彩性质的产品;违背大数法则等。

人保的雾霾险被叫停时,相关负责人被处罚,人保也被罚款。保监会的理由是擅自更改保险条款。


coffee_and_tea_3806719_1087143_m.jpg咖啡馆中诞生了保险巨头



保监会理由站得住脚吗?


但仔细想想,这些理由都很牵强。

首先是保险法只能由保险公司开发新险种的规定阻碍了保险业的创新。事实上,追溯保险业的源头,就是来自于私人公司的创新。1666年伦敦火灾后,对火灾保险的需求导致近代保险市场的出现。1688年,英国光荣革命之年,海外贸易的发展促使海上保险业务在伦敦一家咖啡馆建立起来。咖啡馆经营者爱德华-劳埃德1691年把他的业务迁到隆巴德街,伦敦的劳合社至今仍是世界上最大的海事保险商。

不仅是保险业,英格兰银行和美国银行都是金融家个人创立的。如美国银行是一个意大利移民的后代贾尼尼,借着旧金山大地震的机会壮大的。美国的信用局是废奴主义者塔潘1841年创办的,他雇佣私人侦探搜集进入其调查范围的个人和金融行为的信息。

如果放在中国,上面这些创新估计都被政府叫停了。

其次,说新险种是赌博,这一指责有流于不职业之嫌。以前把私人玩彩票斥为赌博,后来官方主办卖彩票就不叫赌博了。另外,赌博是骗人钱财为目的,保险是为着保障与救济的目的,两者固然有容易被外人混淆的地方,但主管机构不能区分两者,有点说不过去。

还有认为不符合大数法则的说法,只能说明这种新险种可能确实有不完善的地方,但应该容许探索、试验,一律叫停的简单做法,无疑扼杀了保险公司的创新能力。


国外奇特险种很多


据报道,荷兰阿姆斯特丹一保险公司2006年推出一些奇特险种,如“绿帽子险”、“被外星人劫走”、“买彩票老不中奖”、“关门后忘记带钥匙”等情况,如果投保都会有保险公司赔偿。


其中,绿帽子险在推出后,如果男人投保后发现妻子红杏出墙,或者被外星人不幸劫持,可向保险公司提出理赔要求。这些新险种都向荷兰保监部门取得了奇特险的正式批件。


消费者保险理念Out了


每当保险公司或互联网公司推出新的险种,消费者也不自觉地认为是炒作、噱头,而一律排斥。实际上,这是没有意识到,我们处在一个风险越来越大的社会,这正是保险发挥保障作用的用武之地。不管你喜欢不喜欢,风险就潜伏在你我的周围。

单靠国内保险公司目前这些结构单一、老化的保险产品,无法满足层出不穷的新保险需求。既然有机构推出了,说明其中肯定有盈利的可能。新产品只有在不断的试错中才可能更完善。一味排斥心理,只会使整个社会更多地暴露在风险之中。





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文章来源:九个头条网
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