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一篇文章算明白:交40年养老金和自己投资哪个收益更大?

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文/小白读财经(ID:veekn365)



近日,人社部和财政部准备上调养老金5.5%,小白也专门撰写文章讨论了养老问题。


可是,让小白感到意外的是,部分读者深感代际不公、不满延迟退休、担心自己患病早逝,想“不交养老保险,自己投资理财,自行养老!”


与此同时,也有许多人心里打鼓,几十年后的事情,谁算的准啊!要是真的自己拿钱投资,遇到金融危机,亏空了,那岂不是晚年不保!尽管现行的养老制度不完善,但每个月交钱,到了退休年龄有钱拿,多安心啊!


为了搞清楚,究竟是“交40年养老保险,拿退休金”划算,还是“不交养老保险,自己理财,自行养老”利益更大,小白想仔细算一下账。



为了方便计算,我们假设有一个“小李”,今年25岁,在北京的XX公司上班,月薪1万。


那么小李每个月需要缴纳养老保险1023元,所在的XX公司缴纳3210元,合计4233元。(每个地区缴费比例不一样,自己可以网络查询)



只要实际缴费满15年,到了国家法定退休年龄(暂定:65岁),小李就可以拿退休金了。


小李的养老金由两个部分组成:


养老金=基础养老金+个人账户养老金



看到这么繁杂的计算公式,大家不要怕,小白在后续的计算中会帮你算好,保证不然烧脑!


现在,大家只要记住:


1、任何情况下,缴费越多,缴费时间越长,养老金就越高。

2、到了退休年龄后,你就可以一直领取退休金,直至去世。

3、养老金每年都要依据“上年度在岗职工月平均工资”进行调整。


小白认为,大家若想大概预估一下明年爸妈养老金的涨幅,查看“今年在岗职工月平均工资”就差不多了。


考虑到小李今年才25岁,要算未来40年的账,小白需要参考历史数据。



1992年,北京社会平均工资为240元/月,到2016年已升至7086元/月,24年里增长了29.52倍,复合增长率为14.10%。


可见,北京市社会平均工资增速可观,那些坚持缴纳养老保险,等着拿退休金的“保守派”是似乎有坚实的数据支撑。


看完社会平均工资,让我们将视角切换到基准利率上。我们常说时间是有价值,而利率就是衡量时间价值最有效的尺度。



1991-2017年,我国1年期银行平均贷款基准利率为6.93%,5年期银行平均贷款基准利率为8.01%。


同时观察两张图片,我们会发现工资增长与银行基准利率密切相关。


1、经济快速增长的时候,资金需求量大,银行基准利率上升,社会平均工资增长较快。


2、经济增速放缓的时候,资金需求量小,银行基准利率下滑,社会平均工资增长放缓。


当然,有些人会说,工资增长和基准利率受多方因素影响,不能过于绝对。嗯,小白认为,严谨的态度没错。但是,我们仅看二者在1991-1995年时间段,银行基准利率高企的时候,社会平均工资也快速增长。而且,众多经济学家已经对工资和利率间的关系作了深入研究,小白在此就不展开了。


分析数据后,我们定会发现社会平均工资14%与1年期平均贷款基准利率6.93%似乎有一定的比例关系,具体的数学拟合过程也验证了小白的猜想。


小白假定:银行基准贷款利率:社会平均工资增长率=1:2


也就说,银行基准贷款利率为1%的时候,社会平均工资增长率为2%。


考虑到我国经济已过高速成长期,未来难以复制GDP年度增速为10%的辉煌,小白假设未来40年,银行基准贷款利率为3%,社会平均工资增长6%,小李工资增长与社会平均工资增长同步。



还记得前面提到 “小李每个月需要缴纳养老保险1023元,所在的XX公司缴纳3210元,”这句话吗?


就此计算,小李自己第一年需要交12276元,所在XX公司交38520元,以后逐年递增6%。现在,让我们算算小李未来40年将缴纳多少钱吧!



40年时间,小李个人缴纳190万元,所在XX公司缴纳596万元,合计786万元。


有没有被吓到,不知不觉中,小李的“五险”会交那么多钱!


熬到熬到65岁了,小李就可以领取养老金了。


小李的养老金分为两部分:


1、个人账户养老金:小李个人账户养老金有190万,分120个月(10年时间)发放,每个月发放1.58万元,相当于一年发放18.96万。


2、基础养老金:在每年增长6%的情况下,40年后北京社会月平均工资为6.87万元。


小李第一年每月可获得基础养老金=6.87万元*(1+1.4112)/2*40%=3.30万元,第一年可获得39.60万元,以后逐年递增6%。



要注意哦!领取退休的第10个年头,个人账户养老金就没钱了,你会突然间发现自己的养老金变少了。(黄色部分)



是不是觉得熬40年时间,等养老金很辛苦啊!要是我们“不交养老保险,自己投资理财,自行养老”,结果会怎么样?


这得看40年间,小李的理财能力如何?



看图可以明显发现,不同收益率,最终取得总资产差距非常大,3%收益率下取得1188万,6%的收益下取得1971万。


站在65岁这个时间点上,我们会发现辛勤地交了40年养老金的小李一共交了786万元的“五险”,比3%收益率下取得的1188万还少。


小白认为,小李吃亏的地方在于每年不停地交钱,可是交上去的钱没有“复利增长”,因为年轻的小李交的钱都发放给老头老太了。


小白举例:


1、有复利情况下:现在的1元,利率3%,10年后变成1.31元。


2、没复利情况下:现在的1元,10年后还是1元。



似乎自行养老方案胜券在握了,可是“复利”的魔力不只在自行养老方案上奏效,退休后的小李同样也能获得它的好处。


不要忘了,小李退休后的基础账户养老金是以一年6%的速度增长的。如果小李的投资收益率仅为3%,低于基础账户养老金的6%,长此以往,小李一定会输掉这场竞赛。


现在问题来了,小李在不同收益率下,自行养老和领取养老金在什么时间点会达到临界平衡点呢?



我们以投资收益率为3%为例,从领取退休金开始,20年后达到临界平衡点,小李刚好85岁。若投资收益率为6%,因为与养老金基础账户增速持平,小李自行养老的情况下,可以终身跑赢养老金。


现在,我国男性平均寿命74岁,女性77岁,都摸不到85岁这个零界点。当然咯,随着生活水平提高,医疗技术改进,我国人均寿命也在不断提升。小白参考了目前世界人均寿命排名第一的香港,男性平均寿命81岁,女性87岁。


乐观预期,现在只有80后、90后的女性采取领取退休金方案最终能够跑赢自行养老方案。


结论:对于大多数人而言,自己投资比交40年养老金收益更大。


虽然小白自己都不肯承认,但是结果就是这样。当一个像“小李”那样的老实人似乎不能取得一个好的结果。想让自己安度晚年,自己需要提高投资收益率。


可能有人会说:“小白,我投资水平有限,长期只能取得1%的收益率,怎么办?”


小白只能说:“老实人,你还是安安心心地交五险一金吧!不要想太多,老了自然有人养你!”


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文章来源:小白读财经
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