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一文秒懂:社保交满15年,退休能领多少钱?

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文/小白读财经(ID:veekn365)



大家对养老问题非常关注,喜欢问:“社会保险交满15年,退休能领多少钱?”


为了回答这个问题,我们首先得知道养老保险是怎么计算的。



如图所示,养老金由“个人账户养老金”和“基础养老金”两部分构成。


1、个人账户养老金:主要考虑个人账户存储额,缴费多,退休后拿得多。


2、基础养老金:


A、在岗职工月平均工资:各地水平不一,具体可以电话咨询当地社保局。


B、本人缴费指数:个人月工资/去年在岗职工月平均工资。


C、缴费年限:“15年”和“30年”差别巨大。



有些人看到这么繁杂的计算公式可能有点“头晕”,但小白可以向大家保证,下面的分析会以简单明了的方式让大家理解,不会“烧脑”。


假设:小白是北京人,2016年上班期间工资为7086元/月(与2016年北京市在岗职工月平均工资持平),社保交满15年了,且达到退休年龄,于2017年退休。


那小白可以拿多少养老金?


别急,我们得看看小白交了多少钱的养老保险。



2016年,小白养老保险个人部分每月交566.88元,养老保险单位部分每月交1417.2元,相当于2016年小白个人部分交了6802.56元,单位部分交了16992.00元。


实际上,2002-2016年小白自己一共交了55545.60元,单位交了138864.00元,二者相加接近20万。



在早前的留言中,有读者告诉小白,对于养老保险个人缴费部分,社会保险是给我们算利息的。


嗯,社会保险的确会按照一年期定存利率给我们算利息。虽然15年的时间很长,但我们的钱没有增加太多。



1、没算利息,小白交55545.60元,个人账户55545.60元。


2、算上利息,小白交55545.60元,个人账户65139.19元,增加了17.27%。



好了,现在可以回答小白“社保交满15年,退休能领多少钱?”这个问题了。


1、小白个人账户养老金:算上利息,一共65139.19元。


2、基础养老金:


A、去年在岗职工月平均工资:北京市2016年在岗职工平均工资7080元/月。


B、小白本人缴费指数:小白个人月工资/去年在岗职工月平均工资=7080元/7080元=1。


C、缴费年限:小白缴费15年。



答案:小白社保交满15年,退休后每月能领1604.82元,相当于一年领19257.84元。



小白认为我们不仅要知道自己能领多少钱,还得了解养老保险背后的逻辑。


大家有没有觉得自己交了55545.60元,单位交138864.00元,二者相加接近20万,退休后一年能拿19257.84元,收益率似乎还不错。


1、个人部分年度收益率:19257.84元/55545.60元=34.67%


2、个人和单位合计年度收益率:19257.84元/194409.60元=9.91%


其中的秘密是什么呢?


小白在上文已经提到:


基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%


A:当地上年度在岗职工月平均工资


2002年北京市在岗职工月平均工资为1508,而2016年为7086,增长4.69倍,年均增幅11.95%。期间,退休人员的养老金增幅与之类似。



所以,选择一个平均工资快速增长的城市养老是非常重要的。


然而,2017年全国养老金增幅却下降至5.5%,原因在于经济增速趋缓,在岗职工月平均工资增速随之下滑,人口红利也逐渐消逝。


未来,我国养老金增速恐怕难以维持高速增长。小白预期,未来20年,养老金长期增速维持在3-4%/年。


B:本人平均缴费指数


前文假设2016年小白每月缴费566.88元,2017年退休后每月可以领取1604.82元。


若小白每月缴费1133.76元(交2倍的钱),是不是退休可以每月领取3209.64元(拿2倍的退休金)呢?


答案:或许拿不到那么多。


原因:(1+本人平均缴费指数)÷2


原来“本人平均缴费指数=1”,现在“本人平均缴费指数=2”,可是(1+本人平均缴费指数)÷2=(1+2)÷2=1.5。


你可能会抱怨,自己付了2倍的养老保险,却只能获得1.5倍的回报。


所以,小白在此给大家讲透,让大家明白。


C:缴费年限


在养老保险缴费年限这个问题上,时间是公平的,缴费15年和缴费30年,差2倍的退休金。



小白认为,我们细看“养老金制度”可以发现,本质上是一个社会的年轻人给退休人员养老。当一个国家经济高速增长,年轻人工资增长较快的时候,退休人员的日子会过得比较滋润。


现在若有人问你:“社保交满15年,退休能领多少钱?”


小白相信你应该能够从容地回答他的问题了。


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文章来源:小白读财经
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