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苦日子过后,银行终于收到一个好消息!

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今年持续加码的监管让银行过着苦日子,就在久久的郁闷之下,银行们终于收到一个好消息!

3月6日下午,第一财经记者获悉,银监会发布通知,决定调整商业银行贷款损失准备监管要求:

拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%,贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。各级监管部门在上述调整区间范围内,按照同质同类、一行一策原则,明确银行贷款损失准备监管要求。

下调拨备覆盖率一直是商业银行们翘首以盼的事情,它的效用和下调存款准备金类似,前者是给银行腾出更多利润,后者是腾出更多的流动性。之前业内人士做过测算,如果将拨备覆盖率降至120%,可腾出利润空间7646亿元。

银监会大幅下调商业银行拨备红线的消息传开后,银行和债市闻讯走高!

什么是拨备覆盖率?

1、专家的解释是:银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。

公式是:不良贷款拨备覆盖率=贷款损失准备金计提余额/不良贷款余额;

(贷款拨备率=贷款损失准备金余额/各项贷款余额 x 100%)

2、小白的解释是:A、B、C、D分别向小白借钱,小白一共给他们借了100块钱,这100块钱是小黑借给小白的,小白非常担心借给A(6块)、B、C、D的钱收不上来,对不起小黑。比如A的资产状况出了问题,那么小白为了提防这6块还上来而从自己的腰包中抽出10块放到指定的账户,将来A果真还不上钱,那么小白就从这个指定账户拿出钱来核销。

在这个过程中,10块钱就是贷款损失准备金计提余额,6块钱是不良资产,10÷6=1.667.就是拨备覆盖率。

回到现实,假如银行1的贷款是100块,不良贷款为8元,如果按照此前的拨备覆盖率不得低于150%计算,那么银行需要计提12块钱的贷款损失准备金(这12块钱一般是从利润中提现),如果拨备覆盖率降到120%,那么同等8块钱的不良贷款下,银行1只需要计提9.6块的贷款损失准备金就够了,那么这样一来银行账面上的利润是不是增加了呢?

看懂了它,你就明白了银监会为啥大幅下调拨备覆盖率了!

下面是银监会公布的2017年商业银行不良贷款余额情况,我们发现不良贷款是逐季增加的。

“不良贷款拨备覆盖率=贷款损失准备金计提余额/不良贷款余额”的公式下,如果商业银行仍要满足不得低于150%的拨备覆盖率,那就意味着增大分子,即增加贷款损失准备金计提,最终利润降低;或者减少分母,减少贷款规模,降低不良贷款余额,但这两者无论是哪一个银行都受不了。

2017年上半年该行实现拨备前利润2578亿元,在计提610亿元拨备后,最后净利润只剩下1537亿元,所以你应该知道拨备覆盖率的威力了吧?

之前有银行高管都抱怨了,提高拨备覆盖率影响他们的利润增长,他们需要用前几年拨出的准备金来解决这些问题。

现在银监会决定将拨备覆盖率从150%调整为120%~150%,虽然不是从150%直接降到120%,而是采用同质同类、一行一策的原则,大概的意思是不同类型的商业银行执行不同的拨备覆盖率。

总的来说,无论最后某家银行执行的拨备覆盖率是120%,还是130%、140%,但最终拨备覆盖率是明显下调了,最后释放出的利润都将显著帮助银行将资产负债表修饰得更好,利好银行股。

文章来源:小白读财经
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